文|凯风
传闻已久的新版征信系统，即将正式落地。
新闻媒体报道，第二代个人征信系统或将于1月20日上线，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。
作为现代社会的“经济身份证”，征信系统事关几乎所有人。
多个方面数据显示，我国征信系统已经覆盖近10亿人，在世界首屈一指。仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次，影响无处不在。
史上最严征信系统来袭，影响究竟有多大？
01
三大杀手锏
参考中新网、21世纪经济报道、新京报等新闻媒体报道，新版征信，或有三个方面的重要变化：
其一，作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。“上午离婚、下午买房”的玩法行不通了。
根据报道，征信的“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。
其二，还款信息或将保留5年，即使销户，相关信息也会继续保留。在过去，征信报告只要记录过年2年的还款情况，只有不良信息才会保留5年，未来所有信息都将保留5年。
注意，不良信息记录保留时间依旧是5年，而所有还款情况记录将由2年提高到5年。同时，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。
这在某种程度上预示着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法，也将行不通。 还款情况记录5年，不良信息记录5年，再一次强化了良好信用记录的重要性。
其三，新版征信将实现实时更新，利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。
在过去，征信信息采集，需要一个月乃至更久才能得到更新。未来，相关征信信息需要在T+1时点报送征信中心。
换言之，无论是贷款还款，无论是大笔的住房按揭贷款，还是小笔的信用贷款，乃至花呗这种看似日常的玩法，都会被及时纳入征信。
过去许多人通过刷信用卡买房，信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今，相关信息一旦实时更新，这种玩法同样行不通。
02假离婚买房，成为过去？
新版征信，引入了“共同负债”的概念，此举明显意在限制假离婚购房。
在旧版征信报告中，谁来贷款，负债就体现在谁的身上。离婚之后，只要一方“净身出户”，没有房子也没有贷款记录，仍可享受首套房贷的政策福利。
如果新版征信落地，未来夫妻双方均体现负债，那么离婚之后，夫妻双方都有了贷款记录。
在“认房又认贷”的城市，购房要按照二套房贷处理，首付有可能上升到7成。 所以，一旦征信全面收紧，“上午离婚，下午买房”的玩法就将行不通了。
问题是，对于广大的真离婚者，权益该如何保障？
需要指出的是，新版征信是信贷工具，影响的只是贷款的难易程度，而不可能影响到购房资格。
无论是真离婚还是假离婚，只要没有离婚购房的时间限制，买房资格仍然不受影响。真正受一定的影响的是首付比例和贷款利率，真离婚的该如何救济？
央行去年对此有表态：如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新，客观记录真实的情况。
这在某种程度上预示着，离婚购房限制，或许不会一刀切。正常离婚人士，或会留出申报修改“共同借款信息”的救济通道。03
对楼市影响有多大？
新版征信之所以出台，目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为，并非意在楼市。 所以，史上最严征信系统，对楼市的影响不必高估。
一方面，新版征信，影响的更多是微观个体，而非宏观走势。
如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受一定的影响。未来征信收紧，影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响，更多要看楼市调控和货币政策。
另一方面，楼市投机行为能得到一定遏制，对刚需反而是好事。
过去，利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。
新版征信将会有力遏制住这些投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆支撑，对于刚需反而是好事。
04新版征信，有何警示？
征信主要涉及经济信用，而经济信用对于每一个人都至关重要。
所以，第一个警示是，不要随便留下不良信息记录。
虽然不良信息记录5年后就会清零，再给你一次“重新做人”的机会。但在这5年内，你的信贷会受一定的影响，住房贷款会受到限制，用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘，正常投资和置业都会受一定的影响。
第二个警示是，不要滥借网贷。
大多是网络贷款，都已接入征信系统，而这将成为银行发放大额贷款的重要参考。一旦频繁使用网贷，个人征信记录更频繁调取，势必会影响到个人征信的含金量。
第三个警示是，刷信用卡凑首付买房，挪用消费贷来买房，都必须要谨慎。
随着征信信息全面覆盖和征信记录实时更新，以及监管强化禁止资金违规进入房地产，这些路子面临的风险慢慢的变大。
